征信難!消費金融曝風險隱憂

2017-03-23 09:24:36|來源:證券時報|編輯:許煬

  隨著行業政策層面逐漸打破客戶地域限制,消費金融公司持牌軍逐漸擴大。由于消費金融提供的貸款無需抵押擔保,其風控機制和不良貸款率亦成為業內關注焦點之一。

  在消費金融領域深耕7年的捷信消費金融,近日發布的不良率相關報告顯示,截至2016年9月末,該公司不良貸款率從2015年的3.69%增加至2016年9月末的4.49%,高于行業均值。其他銀行系消費金融如中銀消費金融、興業消費金融等不良率均低于4%。

  馬上消費金融相關負責人表示,消費金融公司政策層面打破地域限制后,客戶能夠下沉到三、四線,甚至農村市場。但從征信數據上看,客戶越是下沉,征信數據越缺乏,所面臨風險也就越大。尤其是農村市場,要么征信缺乏,要么用戶也不關注自身征信情況,且還有聚堆效應,給消費金融風控帶來很大的挑戰。

  去年營收增長較快

  捷信消費金融成立于2010年,系銀監會首批設立的4家試點消費金融公司之一,亦是目前唯一一家外商獨資消費金融公司,實際控制人為中東歐最大的投資集團之一派富集團,目前注冊資本33億元。

  “當時國內都不知道怎么做消費金融,國外消費金融經驗豐富,監管部門也想看看國外消費金融公司是怎么做的,因此歐洲捷克的派富集團得以在國內從事消費金融業務,拿到牌照。”一位消費金融業內人士對記者表示。

  日前,捷信消費金融發布個人消費貸款資產支持證券的注冊申請報告。報告披露,2013年至2015年,該公司分別實現營業收入1.34億元、2.73億元和26.69億元。2016年1~9月,營業收入已達48.38億元,按照同比增長趨勢,2016年全年收入有望破50億元。

  盡管2013年至2015年的營收大幅增長,但捷信消費金融的凈利潤始終未破億元,分別為0.1億元、0.08億元和0.33億元;2016年前三季度,凈利潤大增至2.88億元,主要來源于手續費和傭金凈收入。

  對于2015年之后的業績放量,捷信消費金融稱,這是由于銀監會修訂了《消費金融公司試點管理辦法》,取消了營業地域注冊地限制。

  風控機制是發展關鍵

  業內人士認為,消費金融在我國仍在逐步成熟,因此風控機制是其規模發展的關鍵。

  “各家消費金融公司風控能力不一樣,直接導致不良貸款率千差萬別。”西部一家消費金融公司人士向記者透露,“目前行業平均是百分之四點多,我們控制得較好,大概是百分之一點多。”

  行業前幾家消費金融公司的不良率是多少呢?捷信消費金融披露,隨著放貸速度和規模擴張,公司不良貸款率逐年走高。

  數據顯示,2013年至2016年9月末,捷信消費金融的不良貸款率分別為5.48%、2.57%、3.69%和4.49%。

  同為行業巨頭的中銀消費金融,2015年末和2016年9月末的不良率分別是2.51%和3.29%;興業消費金融2015年末和2016年上半年不良率分別為1%和1.5%;招聯消費金融2015年不良率為0.63%,都低于捷信的不良貸款率。

  “各家公司不良貸款率高低不同,與公司戰略也有關系。”社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示,“捷信的收益率是相對可觀的,雖然不良率比銀行高,但可能收取的利率比銀行高很多。”(證券時報記者 胡飛軍 實習記者 黃梅芳)

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